La plus grande vérité des finances personnelles

Au cours des six dernières semaines, j'ai travaillé dur pour rédiger mon projet «Introduction à l'indépendance financière et à la retraite anticipée» pour Audible et The Great Courses. Il a été difficile – et amusant – de retravailler mon matériel passé pour un nouveau public dans un nouveau format.

Naturellement, j'insiste sur deux points importants de ce projet: le profit et le but.

  • Je crois fermement que vous avez besoin d'un énoncé de mission personnel clair afin de réussir avec l'argent (et la vie).
  • Je crois également que le chiffre le plus important sur votre chemin vers la liberté financière est votre profit personnel, la différence entre vos revenus et vos dépenses. (La plupart des gens se réfèrent à ce nombre comme taux d'épargne. Je préfère le terme «profit personnel» parce que c'est, eh bien, plus sexy.)

Ce dernier point est important.

Trop de gens veulent des balles magiques. Ils veulent des moyens rapides et faciles de se désendetter et de créer de la richesse. Ils croient (ou espèrent) qu'il y a une sorte de secret qu'ils peuvent découvrir, qu'ils ont raté d'une manière ou d'une autre. Eh bien, il n'y a pas de secrets. La maîtrise de l'argent est une combinaison de psychologie et de mathématiques. Et la partie mathématique est si simple qu'un élève de troisième année pourrait le comprendre. La richesse est l'accumulation de ce que vous gagnez moins ce que vous dépensez.

Il n'y a que deux côtés à cette équation de richesse – les revenus et les dépenses – mais une quantité disproportionnée de conseils financiers se concentre sur le seul facteur, sur les dépenses, et c'est dommage. Bien sûr, la frugalité est un élément important des finances personnelles. Et si vous êtes dans une situation difficile et / ou que vous avez un revenu élevé et que vous avez toujours des difficultés, la réduction des dépenses est un excellent choix. Mais la réalité est que vous ne deviendrez pas riche – lentement ou autrement – en pinçant des sous seuls.

"La

Le plus grand mensonge dans les finances personnelles

Récemment, sur son excellent blog, Of Dollars and Data, Nick Maggiulli a écrit sur le plus gros mensonge des finances personnelles. Quel est ce mensonge? Il écrit:

Bien qu'il y ait beaucoup de gens qui ont des problèmes financiers à cause de leurs propres actions, il y a aussi beaucoup de gens qui ont de bonnes habitudes financières et qui n'ont tout simplement pas de revenus suffisants pour améliorer leurs finances.

C'est pourquoi le plus gros mensonge des finances personnelles est que vous pouvez être riche si vous réduisez simplement vos dépenses. Et les médias financiers alimentent ce mensonge en vous disant d'arrêter de dépenser 5 $ par jour en café pour devenir millionnaire.

Avec des tableaux, des graphiques et des données, Maggiuli démontre que le problème auquel sont confrontées les personnes à faible revenu n'est pas leurs dépenses – c'est leur rémunération. Si vous vivez au seuil de pauvreté – actuellement 26 200 $ par an pour une famille américaine de quatre personnes – vous n'allez pas vous échapper par l'épargne. L'épargne est une mesure d'urgence, un bouchon. C'est un pansement sur une blessure majeure.

Voici l'essentiel:

  • Si vous êtes pauvre et espérez l'être ne pas pauvres, votre attention doit être concentrée sur l'augmentation des revenus, pas sur la réduction des coûts. Vos dépenses sont probablement déjà très faibles.
  • Si vous avez un revenu moyen des ménages – actuellement 63 179 $ selon le US Census Bureau – votre chemin vers la création de richesse inclura probablement à la fois la frugalité et amélioration des revenus.
  • Si vous avez un revenu élevé mais que vous avez encore du mal à joindre les deux bouts, votre attention doit absolument se tourner vers la réduction des coûts. Vous devez maîtriser votre style de vie. Mais vous n'accomplirez pas cela avec frugalité; vous le ferez en optimisant les gros trucs.

Maggiuli en a marre du plus grand mensonge. Cela le «déclenche».

«Ce sont les mêmes médias financiers qui écrivent des histoires sur la façon dont les gens économisent de l'argent en vivant dans une remorque, en fabriquant leur propre savon à vaisselle ou en réutilisant leur fil dentaire», écrit-il. "Oui, c'est aussi ridicule. Mais ce qui m'attire vraiment, c'est la façon dont ces exemples sont fournis comme «preuve» de la façon dont la réduction des dépenses peut vous rendre riche. »

D'après mon expérience, ce genre de choses est toujours populaire car il est facile. Il est facile à écrire et à lire, même s'il n'offre pas de vraies solutions. Il est plus difficile d'écrire sur l'augmentation de vos revenus. Et, il est plus difficile d'agir sur ces informations car cela prend du temps, des efforts et des sacrifices réels.

Exemples concrets du plus grand mensonge en action

Ce matin même, Trent à The Simple Dollar a publié un article sur l'optimisation du lavage de la vaisselle pour l'argent et le temps. Trent écrit:

Si je peux investir un peu de temps et de réflexion et d'efforts dans l'optimisation d'une routine que je fais trois fois par semaine, et que l'optimisation réduit cinq minutes d'effort et 0,50 $ de coût, j'économise littéralement 13 heures par an et 78 $ par an pour le le reste de ma vie.

Trent n'a pas tort. Si ses mathématiques sont correctes (et sa discipline aussi), il volonté économisez littéralement 13 heures et 78 $ chaque année en optimisant la façon dont il fait la vaisselle. Ce n'est pas un mensonge. Dans ce cas, le mensonge vient de ce qui est sous-entendu: faites-le et vous deviendrez riche. Vous atteindrez la liberté financière en devenant un lave-vaisselle plus intelligent.

Voici la vérité: vous ne récoltez pas les treize heures et l'avantage annuel de 78 $ comme une victoire unique. Vous économisez cinq minutes et cinquante cents par jour. Cela peut sembler un petit problème, mais c'est important. Si vous gagnez treize heures ou 78 $ à la fois, c'est quelque chose de réel et de tangible, quelque chose avec lequel vous pouvez travailler. Mais cinq minutes et cinquante cents de plus par jour? Pas tellement.

Je ne dis pas que tu ne devrait pas optimisez votre routine de lavage. Fais le! Mais ne vous attendez pas à ce qu'il vous rende riche. Parce que non.

Voici un plus grand exemple du mensonge en action.

Elizabeth Willard Thames écrit à Frugalwoods, qui est l'un de mes blogs d'argent préférés. Récemment, en particulier, Liz a publié beaucoup de choses incroyables. J'attends avec impatience chaque nouvel article. (Ceux d'entre vous qui utilisent la liste de liens Spare Change sur la page d'accueil de GRS ont probablement remarqué que je signets Frugalwoods fréquemment.)

Comme vous pouvez le deviner d'après le nom de son blog, Liz se concentre (presque?) Exclusivement sur l'épargne. Elle et son mari pratiquent une extrême frugalité. Elle a écrit un livre, Rencontrez les Frugalwoods (ma revue), qui a documenté leur parcours entre des étudiants pauvres et leur indépendance financière dans une ferme de 66 acres dans le centre du Vermont.

Maintenant, il ne fait aucun doute que Liz et Nate sont économes. Ils pratiquent ce qu'ils prêchent. Mais leur frugalité est ne pas la raison de leur richesse, la raison pour laquelle ils ont pu prendre une retraite anticipée. Vous ne pouvez pas acheter une ferme de 66 acres au Vermont simplement en optimisant votre routine de lavage de vaisselle. Ou coupons de coupure. Ou organiser des repas-partage. Pour ce faire, vous avez également besoin d'un revenu élevé. Et cela fait partie de l'histoire que Liz ne partage pas avec ses lecteurs. Elle et son mari ont fait beaucoup d'argent, et c'est ainsi qu'ils sont devenus riches – pas par frugalité.

Je suis sûr que Liz ne veut pas obscurcir la vérité, mais c'est l'effet net. Elle est complice du «plus gros mensonge des finances personnelles».

À son crédit, Liz semble intégrer plus de vérité dans ses écrits. Aujourd'hui, par exemple, la page À propos de Frugalwoods reconnaît leurs revenus élevés. Ce n'était pas le cas auparavant.

Maintenant, je ne veux pas traquer Liz et Trent. Ce sont à la fois de bonnes personnes et de bons écrivains. Mais je pense qu'ils rendent un mauvais service à leurs lecteurs en ne couvrant qu'un aspect de l'équation de la richesse, en mentionnant rarement (voire jamais) le revenu. Ils participent activement au «plus grand mensonge» de Maggiuli.

Et j'avoue: j'ai longtemps été coupable de la même chose. Parfois, je le suis toujours. Merde, j'ai renversé beaucoup de mots ces derniers temps sur ma quête pour optimiser mes dépenses alimentaires, n'est-ce pas? Je ne prétends pas être meilleure que Liz ou Trent. Mais je veux au moins reconnaître le mensonge – et la vérité réciproque.

La plus grande vérité dans les finances personnelles

Si la frugalité n'est pas le chemin de la richesse, qu'est-ce que c'est? La réponse est simple: Big Wins. Les gros gains sont le moyen le plus rapide d'accéder à la richesse.

Vous pouvez gratter vos plats et les rincer à l'eau froide tous les jours pour le reste de votre vie, et vous ne pourrez toujours pas égaler les avantages que vous obtiendriez en achetant une maison moins chère. Ou en choisissant une voiture plus économe en carburant. Ou négocier votre salaire.

La meilleure façon de dépenser moins est de réduire les gros trucs.

Si la famille américaine moyenne réduisait ses coûts de logement de 10%, elle économiserait environ 150 $ par logement – plus de vingt fois l'avantage d'optimiser votre routine de lavage. Le transport offre des opportunités similaires. Selon l'American Automobile Association, le conducteur moyen dépense un peu plus de 9 000 $ par an pour son véhicule. Réduisez ces dépenses de moins d'un pour cent et vous avez accompli la même chose qu'une année de vaisselle assidue.

Mais, comme le note Maggiuli dans son article, le revenu est l'éléphant dans la pièce, le sujet que trop d'écrivains ignorent.

Jusqu'à présent, vous ne pouvez réduire les coûts. Il n'y a aucun moyen de réduire vos dépenses en dessous de zéro, et la plupart d'entre nous ne peuvent pas s'en approcher. Comme je l'ai mentionné plus tôt, le seuil de pauvreté aux États-Unis pour une famille de quatre personnes est actuellement de 26 200 $. (Pour deux personnes, c'est 17.240 $.) Sans compter son entreprise, M. Money Moustache (un homme célèbre et économe) a dépensé 13068 $ en 2019.

Si vous vivez comme ça et que vous voulez vous échapper, vous ne devriez pas chercher de moyens de réduire les coûts. Ce truc vous est inutile. Si quelqu'un vous dit le contraire, il ment. Dans ces circonstances, vous devriez essayer d'augmenter vos revenus. Et même si vous avez un salaire standard pour la classe moyenne, l'augmentation des revenus est généralement la meilleure façon d'atteindre vos objectifs.

Il existe trois façons principales de gagner plus d'argent.

  • Tout d'abord, devenez mieux éduqué. Malgré les détails désastreux des médias de masse sombres, un fait est indéniable: plus vous apprenez, plus vous gagnez. Aux États-Unis, l'éducation a un impact plus important sur les gains à vie que tout autre facteur démographique. C'est plus important que votre race, votre religion, votre sexe, votre emplacement. (En fait, le Census Bureau dit que l'éducation a cinq fois l'impact du sexe sur les revenus annuels.) C'est une excellente nouvelle car même si vous ne pouvez pas contrôler votre âge ou votre race, vous avez un contrôle total sur votre éducation.
  • Deuxièmement, devenez un meilleur employé. J'ai lu beaucoup sur Reddit (et d'autres endroits) où les gens pissent sur leurs employeurs, se plaignant de la façon dont leur patron (ou entreprise) est sorti pour les baiser. Ce truc est contre-productif. Bien sûr, il existe des employeurs de merde, mais la plupart sont heureux de promouvoir et de récompenser leurs meilleurs travailleurs. Si vous voulez gagner plus, travaillez plus longtemps et plus fort que les autres. Si vous êtes dans une situation où le travail acharné n'est pas récompensé, changez d'emploi.
  • Enfin – et surtout – apprenez à négocier votre salaire. Étude après étude, cela montre la même chose: ne pas négocier votre salaire peut vous coûter plus d'un demi-million de dollars au cours d'une carrière type. Un demi-million de dollars! Depuis plus d'une décennie, je pousse le livre de Jack Chapman, Négocier votre salaire: comment gagner 1 000 $ par minute. Permettez-moi de recommencer.

«Vous ne pouvez pas réduire les revenus que vous ne gagnez pas», écrit Liz dans Rencontrez les Frugalwoods. Elle dit la vérité! le le plus gros vérité.

Je ne suis pas un ennemi de l'épargne. Oui, absolument, pincez vos sous, si cela vous rend heureux. La frugalité est un excellent moyen de développer de bonnes habitudes. À long terme, de nombreuses habitudes frugales combinées pouvez faire une grande différence dans votre situation financière.

Mais si vous avez un faible revenu, ne vous concentrez pas sur l'épargne. C'est un hareng rouge. Au lieu de cela, tournez votre attention vers les gros gains. Et, surtout, pour augmenter vos revenus. Parce que c'est la plus grande vérité des finances personnelles: Vous ne pouvez pas devenir riche uniquement grâce à la frugalité.

Auteur: J.D. Roth

En 2006, J.D.a fondé Get Rich Slowly pour documenter sa quête pour sortir de la dette. Au fil du temps, il a appris à épargner et à investir. Aujourd'hui, il a réussi à atteindre une retraite anticipée! Il veut vous aider à maîtriser votre argent – et votre vie. Aucune arnaque. Pas de gadgets. Juste des conseils sur l'argent intelligent pour vous aider à atteindre vos objectifs.