Comment parler à vos parents de leurs finances

Parler à vos parents de leurs finances semble probablement être l'une des conversations les plus gênantes que vous puissiez avoir. Je parie que ça se classe là-haut avec le sexe que tes parents t'ont donné quand tu étais enfant – ou que tu as eu avec tes propres enfants.

J'ai grandi dans le Sud, où nous ne parlons pas d'argent ou de sexe. Alors, quand j'ai demandé à ma mère d'où venaient les bébés, elle m'a dit qu'un homme et une femme «faisaient l'amour». C'est tout. C'était l'étendue de la conversation.

J'ai trois enfants, alors j'ai clairement compris d'où venaient les bébés. Quand mon aînée avait 10 ans, elle a demandé moi d'où venaient les bébés. Je n'ai pas dit quelque chose de vague comme: "Un homme et une femme font l'amour." Je lui ai simplement dit les bases. Elle m'a ensuite regardé – et rappelez-vous, j'ai trois enfants – et a dit: "Ooh, vous l'avez fait trois fois."

J'ai décidé d'être franc avec mes enfants parce que je voulais qu'ils sachent qu'ils pouvaient se sentir à l'aise de me parler d'un sujet que beaucoup de gens considèrent comme tabou. Comme l'argent parler avec les parents, c'est aussi gênant que vous le faites.

Cependant, contrairement aux oiseaux et aux abeilles qui parlent, vous ne peux pas comprendre les finances de vos parents, sauf si vous obtenez réellement les détails.

Je l'ai appris à la dure.

Pourquoi vous devez parler d'argent à vos parents

Il y a des années, j'ai suggéré à ma mère de chercher à obtenir une assurance soins de longue durée. Elle avait soixante ans et vivait seule parce qu'elle et mon père avaient divorcé. En tant que journaliste en finances personnelles, je savais que ce serait bien pour elle d'avoir une police d'assurance pour payer les soins de longue durée si jamais elle en avait besoin.

Elle a suivi mes conseils et a rencontré un agent d'assurance. Mais, malheureusement, elle avait un problème de santé préexistant – une tumeur bénigne derrière son oreille gauche – qui la rendait trop dangereuse à assurer. Si j'avais été intelligent, j'aurais profité de cette occasion pour commencer à lui parler de ses finances pour savoir comment elle paierait les soins de longue durée si jamais elle en avait besoin.

Mais je n'étais pas intelligent.

Maman et papa, nous devons parler

Je ne savais pas à quel point il était important d'avoir une conversation avec ma mère à propos de ses finances à l'époque.

Quelques années après que ma mère a découvert qu’elle ne pouvait pas bénéficier d’une couverture de soins de longue durée, elle a commencé à avoir du mal à se souvenir des choses. Je savais que je devais agir rapidement pour qu'elle rencontre un avocat pour mettre à jour ses documents juridiques. Elle a accepté et l'avocat a rédigé un testament, un testament biologique et une procuration pour elle.

C'était surtout important de rédiger ces deux derniers documents. Son testament biologique a nommé ma sœur et moi ses substituts de soins de santé et nous a donné le pouvoir de prendre des décisions en matière de soins de santé pour elle. Et nous avons tous deux été nommés sa procuration, qui nous a donné le droit de prendre des décisions financières pour elle.

Voici le truc. Vous doit être mentalement compétent pour signer ces documents. Si j'avais attendu plus longtemps pour que ma mère rencontre un avocat, l'avocat ne lui aurait peut-être pas permis de signer sa procuration et ses documents testamentaires. Je n'aurais pas pu intervenir et commencer à prendre des décisions financières pour elle sans passer par un processus judiciaire long et coûteux pour devenir son conservateur et tuteur.

Si quelque chose devait arriver à vos parents – par exemple un accident vasculaire cérébral – et que vous deviez accéder à leur compte bancaire pour payer leurs factures d'hôpital ou parler à l'une de leurs institutions financières, vous ne le pourriez pas à moins que vos parents ne vous aient déjà nommé leur procuration et vous aviez le document. Et vous ne pouvez pas prendre de décisions en matière de soins de santé pour eux à moins qu'ils ne vous aient nommé leur mandataire.

Si vous attendez une urgence sanitaire pour parler à vos parents de leurs finances, il pourrait être trop tard. Ils pourraient ne pas avoir les documents juridiques en place pour vous permettre d'intervenir et d'aider. Vous n'aurez pas de plan pour faire face à l'urgence. Et les émotions vont monter en flèche. Vous et vos parents ne penseront pas rationnellement, et la dernière chose que vous voudrez discuter, ce sont les finances.

Ce n'est peut-être pas un problème de santé qui vous oblige à vous impliquer dans les finances de vos parents. Ils n'ont peut-être pas économisé suffisamment pour leur retraite et auront besoin de votre soutien. Ils pourraient mourir sans testament, et vous devrez faire face à ce qui reste derrière pendant que les membres de la famille se disputent qui obtient quoi.

Aussi effrayant qu'une conversation avec vos parents sur leurs finances puisse sembler, les conséquences de ne pas leur parler peuvent être bien pires.

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Comment parler à vos parents de leurs finances

Alors maintenant que je vous ai suffisamment effrayé, vous pensez probablement: "D'accord, je comprends que j'ai besoin d'avoir cette conversation. Mais je ne sais pas comment. "

Tout d'abord, sachez que le scénario que vous jouez dans votre tête au sujet de vos parents s'envoler parce que vous leur dites que vous voulez parler de leurs finances ne se produira probablement pas. En fait, ils pourraient même être reconnaissants que vous veilliez à leur bien-être, c'est-à-dire si vous abordez la conversation par respect et souci de leur intérêt supérieur.

Ce que vous ne voulez pas faire, c'est être condescendant. Le moyen le plus rapide de mettre fin à une conversation avec vos parents est de leur parler.

Vous les effrayerez également si vous semblez avoir des motifs égoïstes. Ces conversations sont ne pas à propos de vous et de ce que vous pourriez espérer hériter un jour. Ces conversations visent à faire savoir à vos parents que vous voulez savoir quels sont leurs souhaits afin que vous puissiez les suivre.

Et ne lancez pas d'ultimatums. Dire à vos parents que vous ne les aiderez pas en vieillissant s’ils ne vous parlent pas de leurs finances ne fonctionnera pas. Ils résisteront encore plus à vos efforts.

Au lieu de cela, choisissez un moment où vos parents sont détendus et il n'y a personne autour qui n'a pas besoin de participer à la conversation. (Allusion: Un repas des Fêtes n'est pas le moment idéal pour cette conversation.) Ensuite, essayez l'une de ces tactiques pour démarrer la conversation:

  • Partagez votre propre expérience de planification financière. Par exemple, si vous avez récemment rédigé un testament, dites à vos parents que vous voulez qu'ils sachent où il se trouve en cas d'urgence. Ensuite, vous pourriez demander quel type de documents de planification successorale ils ont et où ils se trouvent. Le but n'est pas de savoir s'ils vous ont inclus dans leur testament ou combien d'argent vous recevez, mais de savoir s'ils ont même leurs souhaits financiers par écrit.
  • Utilisez les événements actuels. Vous pourriez faire savoir à vos parents que vous vous inquiétez de leur bien-être pendant la pandémie actuelle de coronavirus et que vous souhaitez savoir s'ils ont pris des mesures pour planifier une urgence médicale. Par exemple, vous pourriez leur demander s’ils ont une directive préalable ou un testament de vie qui leur nomme un mandataire en matière de soins de santé – quelqu'un pour prendre des décisions médicales à leur place s’ils ne le peuvent pas.
  • Offrez d'alléger leur charge. Vous pouvez avoir un aperçu des finances de vos parents en leur proposant de prendre en charge une tâche financière – comme la mise en place automatique des paiements de factures – afin qu'ils aient plus de temps pour faire les choses qu'ils aiment.
  • Il existe de nombreuses autres façons de démarrer la conversation, de partager une histoire sur une personne que vous connaissez qui a dû s'impliquer dans la vie financière d'un parent jusqu'à lui envoyer une véritable invitation à parler. Si une approche ne fonctionne pas, essayez-en une autre.

    Que faire si vos parents hésitent à parler d'argent

    Vos parents pourraient avoir besoin de temps pour se familiariser avec l'idée de partager avec vous des informations sur leurs finances. Si vous avez tenté à plusieurs reprises d'entamer la conversation et que vous n'avez pas eu de chance, vous pourriez bénéficier de la participation d'un tiers.

    Contactez de l'aide un ami de la famille, un membre du clergé, l'avocat ou le comptable de vos parents. Cette personne pourrait mieux réussir à persuader vos parents de commencer à vous parler, car les parents peuvent être réticents à suivre les conseils de leurs propres enfants.

    Une autre option pour amener vos parents à partager des informations avec vous est de leur demander de les écrire plutôt que de vous le dire. Demandez-leur de dresser une liste de leurs comptes financiers, de conserver cette liste dans un endroit sûr et de vous dire comment et quand vous pourrez y accéder.

    Cela peut être une situation délicate, mais il est important de ne pas abandonner. Si ces approches ne fonctionnent pas, voici quelques autres stratégies pour parler avec des parents réticents.

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    Quelles informations collecter

    Si vos parents sont prêts à parler, commencez par les bases.

    Vous n'avez pas besoin de savoir combien ils ont en banque, mais vous devez savoir ils encaissent. Découvrez également comment ils paient leurs factures – par paiement automatique des factures ou par chèque. S'il s'agit de ce dernier, suggérez-leur de mettre en place des paiements automatiques pour garantir le paiement de leurs factures si, par exemple, ils sont blessés et doivent être hospitalisés pendant un certain temps.

    Découvrez s'ils ont une procuration qui peut prendre des décisions financières pour eux s'ils ne le peuvent pas – et un mandataire de soins de santé pour prendre des décisions médicales pour eux s'ils ne le peuvent pas. Demandez-leur également s'ils ont un testament qui précise qui obtient quoi à leur mort. Un avocat peut rédiger tous ces documents. Sans eux, la loi de l'État déterminera qui obtient les biens de vos parents et un juge décidera probablement qui peut prendre des décisions financières ou de soins de santé pour eux s'ils deviennent incompétents.

    Au cours de plusieurs conversations (c'est vrai, vous n'avez pas besoin de tout faire en même temps), approfondissez vos recherches pour découvrir les sources de revenus de vos parents et leur situation financière.

  • Ont-ils de la dette?
  • Quels types de polices d'assurance ont-ils?
  • Ont-ils suffisamment d’économies pour une retraite confortable?
  • Ont-ils un plan pour payer les soins de longue durée s'ils en ont besoin?

Rassemblez autant de détails que possible sur les comptes financiers dont ils disposent, les factures qu'ils paient régulièrement, les investissements qu'ils ont, les professionnels avec lesquels ils travaillent et leurs souhaits financiers. Encore une fois, vous pouvez leur demander d'écrire ces informations, y compris les noms d'utilisateur et les mots de passe, afin de les avoir en cas d'urgence.

Je ne peux pas promettre que si vous utilisez une ou toutes ces stratégies, la conversation se déroulera si bien que vous et vos parents ouvrirez le champagne et fêterez quand vous aurez fini de parler. Cela peut prendre plusieurs tentatives et plusieurs conversations.

Mais si vous n'essayez pas du tout, vous n'obtiendrez pas les informations dont vous avez besoin et vous ne serez pas prêt à aider vos parents en vieillissant. C'est vraiment de cela qu'il s'agit: être là pour vos parents quand ils ont le plus besoin de vous.

Note de J.D.: Cam et moi sommes dans des situations similaires, et nous avons déjà discuté de nos frustrations communes. Nos deux mères vieillissent et ont des problèmes de mémoire. En conséquence, nous avons tous deux pris en charge leurs finances.

Une chose que j'ai apprise, c'est que certaines de ces choses sont vraiment très faciles. De nombreuses institutions travailleront avec vous tant que vous aurez la documentation appropriée. Dans certains cas – comme avec la banque de ma mère – l'organisation travaillera avec vous, mais il y a des cerceaux à franchir.

Croyez-le ou non, la plus grande difficulté que j'ai eue à gérer l'argent de ma mère est avec le groupe Vanguard, et ce n'est pas parce qu'ils sont des imbéciles. Ils sont très sérieux au sujet de la sécurité – comme ils devraient l'être – mais en conséquence, c'est une douleur totale dans le cul de s'occuper des comptes de retraite de ma mère – y compris les distributions minimales requises.