Comment créer du crédit de manière simple et rapide

La plupart des Américains savent qu'il est important de construire du crédit, mais beaucoup ne savent pas comment. Si vous êtes un de ceux qui ne savent pas comment créer du crédit, vous n'êtes pas seul.

En 2019, CNBC a rapporté qu'environ 40% des Américains ne savent pas comment fonctionnent les cotes de crédit. Il s'agit d'une statistique décevante mais pas tout à fait surprenante, car la création de crédits est toujours absente du programme d'études dans la plupart des écoles. Bon pour vous d'avoir cherché ces précieuses informations!

Aujourd'hui, couvrons quelques notions de base en matière de création de crédit. Dans cet article, je vais partager quelques conseils sur la façon de créer du crédit rapidement et facilement.

Qu'est-ce que le crédit?

Le crédit est simplement la possibilité d'utiliser l'argent emprunté.

Lorsque vous pensez au crédit, vous imaginez probablement des cartes de crédit et des prêts (prêts étudiants, prêts automobiles, hypothèques, etc.). Mais vous utilisez également le crédit lorsque vous utilisez des services tels que les services publics, le loyer et votre forfait de téléphonie mobile.

Les entreprises proposent ces services dans l'espoir que vous paierez pour votre utilisation chaque mois. C'est pourquoi vous devez avoir un certain crédit pour être admissible à un appartement ou à un téléphone portable. Et si l'on vous a déjà demandé de déposer un acompte pour vos services publics, c'est parce que vous n'aviez pas suffisamment d'antécédents de crédit positifs pour assurer votre fournisseur de services publics que vous effectueriez vos paiements à temps et en totalité.

Pour bâtir du crédit, vous devez prouver que vous pouvez faire confiance à vos obligations financières. La seule façon de le faire est de commencer à utiliser le crédit. Pas sûr de savoir comment commencer? Pas de problème, nous y entrerons dans un instant. Mais avant de commencer votre voyage vers l'établissement de crédits, vous méritez de savoir pourquoi un bon crédit est important.

Un bon crédit ouvre des portes financières. Lorsque vos antécédents de crédit sont positifs, vous êtes plus susceptible de bénéficier d'une location d'appartement, d'une carte de crédit, d'un prêt auto ou d'une hypothèque lorsque vous avez un bon crédit. Mais, tout aussi important, vous êtes admissible à de meilleurs taux d'intérêt sur vos prêts.

L'intérêt est le coût d'emprunt d'argent. Plus votre crédit est bon, plus votre taux d'intérêt est bas. Et plus votre taux d'intérêt est bas, moins vous payez pour emprunter de l'argent.

Prenez un prêt hypothécaire, par exemple. Si votre pointage de crédit est correct, vous pourriez peut-être obtenir un taux d'intérêt de 4,997%, mais avec un excellent crédit, vous pourriez obtenir un taux aussi bas que 3,408% (en utilisant les taux de fin 2019). Cela ne ressemble pas à une grande différence, n'est-ce pas? Mais sur une hypothèque de 30 ans pour une maison de 200 000 $, cette différence de taux d'intérêt peut vous faire économiser 185 $ / mois en intérêts. Pendant la durée de votre prêt, vous économisez 66 754 $ en intérêts!

En bout de ligne? Un bon crédit paie. Un mauvais crédit coûte cher.

Comment construire du crédit

D'accord, alors comment commencer à construire un bon crédit?

L'utilisation d'une carte de crédit pour obtenir du crédit est une option rapide et efficace. Mais assurez-vous d'utiliser vos cartes de crédit à bon escient. Ne dépensez jamais plus que ce que vous pouvez vous permettre de rembourser. Et si vous pouvez payer votre solde en entier chaque mois, vous n'aurez jamais à payer un centime d’intérêt sur votre carte de crédit!

Voici quatre façons d'utiliser une carte de crédit pour obtenir du crédit:

  • Devenez un utilisateur autorisé. Demandez à un parent ou à un tuteur si vous pouvez être un utilisateur autorisé sur sa carte de crédit. Étant donné que le parent ou le tuteur sera responsable de vos dépenses par carte de crédit, la société de carte de crédit ne prend pas beaucoup de risque en vous permettant d'être un utilisateur autorisé. Vous êtes donc extrêmement susceptible d'être approuvé en tant qu'utilisateur afin que vous puissiez commencer à créer du crédit.
  • Cartes sécurisées. Avec les cartes de crédit sécurisées, vous devez déposer un acompte avant de pouvoir utiliser votre carte. Si vous ne payiez pas votre facture, la compagnie de carte de crédit conserverait votre dépôt.
  • Cartes d'étudiant. Les cartes de crédit pour étudiants sont assorties de limites de crédit basses pour aider les étudiants à apprendre à utiliser le crédit de manière responsable sans s'endetter trop.
  • Stockez les cartes. Les cartes de magasin sont généralement plus faciles à qualifier que les cartes de crédit générales car elles ont généralement des limites assez basses et ne peuvent être utilisées que pour certains magasins.

Si vous craignez de vous endetter trop avec une carte de crédit (et bon pour vous d'être conscient de vous-même et honnête!), Il existe des moyens d'obtenir un bon crédit sans obtenir de carte de crédit.

Voici trois options:

  • Prêts étudiants. Pour bon nombre d'entre nous, les prêts étudiants sont la seule façon dont nous pouvons nous permettre le collège. Bien que les prêts étudiants ne soient pas idéaux, au moins ils vous aident à bâtir votre crédit.
  • Prêts automobiles. Comme pour les prêts étudiants, les prêts automobiles sont une nécessité pour beaucoup d'entre nous. Et même si nous détestons les taux d'intérêt plus élevés, au moins ils offrent un moyen d'acheter une voiture et de construire du crédit.
  • Demandez que le crédit de service soit signalé. Le crédit de service concerne moins l'emprunt d'argent que la dette envers les services. Les factures de services publics, les paiements de loyer et les forfaits de téléphonie cellulaire entrent tous dans cette catégorie. Dans la plupart des cas, vos paiements ponctuels ne sont pas signalés aux bureaux de crédit. Mais s'ils étaient signalés, ils vous aideraient à obtenir un bon crédit. Contactez donc vos fournisseurs et demandez-leur s'ils peuvent signaler vos paiements à temps.

Il faut généralement environ six mois pour établir un crédit. Cela peut sembler long, mais rappelez-vous que les prêteurs doivent histoire d'utilisation responsable avant qu'ils ne vous fassent suffisamment confiance pour vous prêter de l'argent. En termes de durée de vie financière globale, six mois est une goutte d'eau.

Commencer petit. Peut-être obtenir une carte de crédit sécurisée ou étudiante. Mettez chaque mois quelques nécessités sur votre carte et payez la facture en entier avant la date d'échéance. Ensuite, dans six mois à un an, demandez plus de crédit, comme une deuxième carte de crédit avec une limite plus élevée. Utilisez cette carte de la même manière que la première pour démontrer que l'on peut vous faire confiance pour rester responsable même avec plus de crédit.

Continuez à effectuer des paiements à temps chaque mois, et avant de le savoir, vous aurez un excellent crédit!

Comment les scores de crédit sont-ils calculés?

Un élément clé de votre historique de crédit est votre pointage de crédit. Votre pointage de crédit est la note numérique qui vous est attribuée en fonction de votre historique d'utilisation du crédit. Vous avez probablement entendu le terme "Score FICO". Il s'agit d'un type spécifique de pointage de crédit.

Votre pointage de crédit est composé de cinq facteurs clés:

  • Historique des paiements: payez-vous à temps? Visez zéro retard de paiement.
  • Utilisation: quelle part de votre crédit disponible utilisez-vous? Essayez d'utiliser moins de 30% de votre limite de crédit disponible.
  • Durée des antécédents de crédit: depuis combien de temps vos comptes sont-ils ouverts? Plus c'est long, mieux c'est. C’est pourquoi vous ne souhaitez pas fermer vos comptes.
  • Activité récente: avez-vous récemment demandé plus de crédit? Demander trop de crédit sur une période de six mois semble suspect.
  • Composition du crédit: quel type de prêts avez-vous? En règle générale, vous ne voulez pas avoir que des prêts à court terme et à haut risque. Les prêteurs sont plus à l'aise si vous avez un mélange de cartes de crédit et de prêts à tempérament (comme un prêt étudiant, un prêt auto ou une hypothèque).

Ces cinq facteurs ne sont pas pondérés également. Certains importent plus que d'autres. Voici la répartition pour calculer votre score FICO:

  1. Historique des paiements: 35%
  2. Utilisation: 30%
  3. Durée de l'historique de crédit: 15%
  4. Activité récente: 10%
  5. Composition du crédit: 10%

Pour en savoir plus sur ce sujet, consultez notre guide pratique de votre pointage de crédit (et pourquoi cela compte).

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Comment augmenter votre pointage de crédit

Une fois que vous avez ouvert votre première carte de crédit ou obtenu votre premier prêt, vous augmentez votre pointage de crédit au fil du temps simplement en effectuant des paiements à temps chaque mois. Si vous avez peur d'oublier d'effectuer des paiements, configurez le paiement automatique afin de ne jamais y penser.

Et il y a quelques autres choses que vous pouvez faire pour augmenter rapidement et facilement votre pointage de crédit.

  • Corrigez toute erreur sur votre rapport de crédit. Les erreurs sur les rapports de crédit sont étonnamment courantes et peuvent faire baisser votre score. Obtenez un rapport de crédit gratuit en ligne au moins une fois par an pour vérifier les erreurs.
  • Ne demandez pas trop de cartes à la fois. Espacez vos applications de six mois à un an.
  • Ne portez pas un gros solde. Gardez votre solde inférieur à 30% de votre crédit disponible pour montrer que vous ne vous surpassez pas.
  • Ne fermez pas vos comptes. Même lorsqu'une carte de crédit est remboursée, gardez le compte ouvert et utilisez-le de temps en temps pour les nécessités. Cela augmentera la durée de votre historique de crédit et votre pointage de crédit global.

Avoir un bon crédit est essentiel à votre santé financière à long terme. Pour construire un bon crédit, vous devez utiliser judicieusement les outils de crédit. Effectuer régulièrement vos paiements à temps est le meilleur moyen d'augmenter votre pointage de crédit au fil du temps.

Construire un bon crédit ne se fait pas du jour au lendemain. Mais cela ne prend pas non plus beaucoup de temps ou d'efforts. Utilisez votre crédit de manière responsable et effectuez ces paiements à temps chaque mois. Dans un délai de six mois à un an, vous aurez un dossier de crédit établi.

Mais rappelez-vous: ce n'est pas parce que vous avez une carte de crédit que vous devez engager des frais d'intérêt ou des dettes de carte de crédit. Payez votre facture en entier chaque mois pour éviter les problèmes de carte de crédit.

Auteur: Michelle Clardie

Michelle Clardie est la fondatrice de Savings and Sangria, un blog financier dédié à #HappyMoneyManagement. Avec 20 ans d'expérience en investissement et un MBA en gestion et stratégie, elle enseigne aux jeunes femmes (ish) comment rendre l'épargne et l'investissement plus amusants. Astuce: un verre de sangria rend tout plus amusant 😉